Ao contratar financiamentos e empréstimos, é comum encontrar duas opções de amortização: a Tabela Price e o Sistema de Amortização Constante (SAC). Ambos determinam como as parcelas serão calculadas e como o saldo devedor será amortizado ao longo do tempo, impactando o valor das prestações e o total de juros pagos.
Neste artigo, explicaremos as diferenças entre a Tabela Price e o Sistema SAC, as vantagens e desvantagens de cada método e como escolher a melhor opção para sua necessidade.
O Que é a Tabela Price?
A Tabela Price é um sistema de amortização em que as parcelas do financiamento têm valores fixos ao longo de todo o contrato.
Como funciona:
- Cada parcela é composta por uma parte de juros e outra de amortização (redução do saldo devedor).
- No início, a maior parte da parcela é destinada ao pagamento de juros, com uma amortização menor do saldo.
- Com o tempo, a proporção se inverte, aumentando a amortização e reduzindo os juros.
Vantagens da Tabela Price
- Parcelas Fixas
Facilita o planejamento financeiro, pois as prestações têm o mesmo valor do início ao fim do contrato. - Acessibilidade Inicial
Por começar com valores menores de amortização, as parcelas iniciais costumam ser mais baixas em comparação ao Sistema SAC. - Simples de Compreender
É um sistema direto, ideal para quem prefere previsibilidade nos pagamentos.
Desvantagens da Tabela Price
- Maior Pagamento de Juros
Como o saldo devedor reduz lentamente no início, o total de juros pagos ao longo do contrato tende a ser maior. - Impacto em Financiamentos Longos
Em financiamentos de longo prazo, o custo total pode ser significativamente mais alto devido ao acúmulo de juros.
O Que é o Sistema SAC?
O Sistema de Amortização Constante (SAC) utiliza parcelas decrescentes, em que a amortização do saldo devedor é constante e os juros pagos diminuem ao longo do tempo.
Como funciona:
- A cada parcela, a amortização é a mesma, mas o valor dos juros é reduzido gradualmente, pois o saldo devedor também diminui.
- Isso resulta em prestações mais altas no início e menores no final do contrato.
Vantagens do Sistema SAC
- Menor Custo Total
Por reduzir o saldo devedor mais rapidamente, o total de juros pagos é menor em comparação à Tabela Price. - Redução Progressiva das Parcelas
As parcelas vão ficando mais leves ao longo do tempo, o que pode aliviar o orçamento futuramente. - Benefício em Financiamentos Longos
Ideal para contratos de prazo estendido, pois reduz significativamente os juros totais.
Desvantagens do Sistema SAC
- Parcelas Iniciais Mais Altas
As prestações iniciais são maiores, o que pode dificultar o acesso ao financiamento para quem tem renda limitada. - Planejamento Mais Complexo
A necessidade de lidar com parcelas que variam ao longo do contrato exige maior atenção ao planejamento financeiro.
Comparação Entre Tabela Price e Sistema SAC
| Aspecto | Tabela Price | Sistema SAC |
|---|---|---|
| Valor das Parcelas | Fixas ao longo do contrato | Decrescentes |
| Amortização | Crescente ao longo do tempo | Constante |
| Juros Totais | Mais altos | Mais baixos |
| Acessibilidade Inicial | Parcela inicial menor | Parcela inicial maior |
| Ideal Para | Quem prefere parcelas fixas | Quem busca menor custo total |
Quando Escolher Cada Sistema
Tabela Price
- Melhor para quem busca previsibilidade: As parcelas fixas ajudam no planejamento financeiro mensal.
- Ideal para financiamentos curtos: Como o impacto dos juros é menor em prazos reduzidos, a diferença no custo total será menos significativa.
- Indicado para renda limitada: As parcelas iniciais menores facilitam a aprovação de crédito.
Sistema SAC
- Melhor para financiamentos longos: Em contratos de 10, 20 ou 30 anos, o SAC reduz significativamente o custo total.
- Indicado para quem pode arcar com parcelas iniciais mais altas: Apesar do esforço inicial, a economia em juros compensa.
- Mais vantajoso em cenários de alta inflação: A redução progressiva das parcelas ajuda a manter o poder de compra ao longo do tempo.
Exemplos Práticos
Financiamento de R$ 200.000 em 10 anos com Juros de 8% ao Ano
| Sistema | Parcela Inicial | Parcela Final | Total Pago |
|---|---|---|---|
| Tabela Price | R$ 2.427,49 | R$ 2.427,49 | R$ 291.298,80 |
| Sistema SAC | R$ 2.833,33 | R$ 1.666,67 | R$ 273.333,30 |
Conclusão: Apesar da parcela inicial mais alta no SAC, o custo total é menor, gerando uma economia significativa.
Perguntas Frequentes
É possível mudar o sistema de amortização após contratar o financiamento?
Não é comum. A escolha do sistema é feita no momento da contratação e dificilmente pode ser alterada.
Qual sistema é mais vantajoso em financiamentos imobiliários?
Depende do perfil do comprador. O Sistema SAC é geralmente preferido em financiamentos de longo prazo devido à economia nos juros totais.
A Tabela Price sempre resulta em juros mais altos?
Sim, na maioria dos casos. Isso ocorre porque o saldo devedor demora mais para ser amortizado, resultando em mais juros acumulados.
Considerações Finais
Escolher entre a Tabela Price e o Sistema SAC depende das suas necessidades, capacidade financeira e perfil de planejamento.
- Se você valoriza parcelas fixas e acessibilidade inicial, a Tabela Price pode ser a escolha ideal.
- Por outro lado, se deseja economizar a longo prazo e pode arcar com parcelas maiores no início, o Sistema SAC é mais vantajoso.
Antes de decidir, analise cuidadosamente sua situação financeira, simule diferentes cenários e escolha o sistema que melhor atenda às suas expectativas e objetivos.